住宅ローンとは【仕組みと基礎の基礎】

住宅ローンは大きな金額を借りる、いわば借金しゃっきんのひとつです。

ですが、正しく賢く活用すれば人生の心強い味方になります。

そのためにも、住宅ローンを基礎から学んでいきましょう！

住宅ローンは金融商品のひとつ

住宅ローンは、金融商品のひとつです。

金融商品とは、お金の商品です。

商品と聞くと、「モノ」をイメージしますが、金融商品は（一部を除いて）目に見えるモノではありません。

住宅ローンを利用する場合は、お金を借りる対価として金利きんりという手数料を支払います。

もし住宅ローンがなかったら

もし、住宅ローンが存在しない世界線パラレルワールドのことを考えてみましょう。

家のように大きな買い物をするためには、何十年もかけて貯金しなければなりません。

貯金が終わるころには、子どもも巣立ち定年を迎える頃でしょう。

たぶんですが多くの方が、

ではないでしょうか。

お金を借りる対価として金利を払う

さて、せっかく家を建てるのであれば、早めに建てて家族と充実した生活を送りたいですよね。

そのために金融機関から、自宅専用の大きな金額のお金を借りることができます。

借りたお金は、長い期間をかけてゆっくり返していきます。

金融機関が大活躍

金融機関は、家の大きなお金の支払いの間に立って大活躍してくれます。

一括で支払うことができないぼくたちに変わって、ハウスメーカーや工務店、不動産屋に一括でお金を支払ってくれます。

ここまで聞くと、天使のようなサービスですが……

もちろんタダでは使えません!!

金利とは、お金を借りた手数料

住宅ローンを利用するには、その対価として手数料を支払います。

その手数料が、金利きんりです。

毎月の借りたお金＋手数料（金利）を払うのですが、この手数料が金融機関の利益であって目的です。

ただ、金融機関としては現在の超低金利と競争の中では、住宅ローンの金利はそれほど利益になりません。

そのため、

• 生活費の口座
• 貯金の口座
• 給料の振込口座
• クレジットカードを作って使ってほしい

住宅ローンをきっかけに、色々な金融機関の商品を使ってもらい、総合的な面で利益を上げたいと考えています。

もうちょっとわかりやすく！

家の代金はとっても高額！

だから金融機関から家専用に使えるお金を借りて、35年（420回/月）に分割して返済していいよ。

でも、その代わり手数料（金利＝利息りそく）を支払ってね。

ちなみに、借りる金利のタイプによって、利息は参考の表ぐらい変わるよ！

返すお金は、借りたお金（元本・元金）＋金利（利息）

元金（借入残高）に対してかかる金利だから、最初ほど利息を多く払っていて、支払いが進むにつれて利息は少なくなるよ！

自分で住む自宅にだけ使える

住宅ローンはあらゆる借金の中で、一番と言っていいほど金利が低く、特典も大きいです。

これだけ金利が安く特典もあると、住宅ローンを利用して商売をしたくもなりますが……

住宅ローンは基本的に、自分が住む自宅のみに使えます。

第三者（他人）に貸し、家賃を得る（不動産投資）などには利用できません。

ケースバイケースではありますが、転勤によるやむを得ない理由（転居）であってもルールに接触する場合もありますので、注意が必要です。

今回のまとめと豆知識

元本とは、借入残高です。

借入残高に対して利息が決まると考えると、今の超低金利時代において繰り上げ返済は、それほど大きな効果があるのか

十分に検討する必要があります。

ぼくたちの両親世代が繰り上げ返済にこだわるのは、そもそも借りた金利が高いからです。

昔の正解と現代の正解は、大きく違います。

今現在の正しい知識を、少しずつ身に付けていきましょう！

2020年10月2日 住宅ローン大辞典